DeFi 記帳工具進入戰國時代

#356

嗨，早！

你有在使用記帳工具管理個人資產嗎？

人們平常使用的（法幣）記帳工具普遍都還不支援加密貨幣，遑論追蹤交易所內的資產變化、即時的 DeFi 投資績效。這也讓創業者找到切入機會，紛紛推出加密貨幣記帳工具滿足市場需求。

這篇文章以人們耳熟能詳的麻布記帳為例，討論傳統記帳工具面臨的困難，以及 DeFi 記帳工具在技術與商業模式上的新玩法。

麻布記帳

我是麻布記帳的忠實用戶。它能夠整合不同銀行帳戶、信用卡、悠遊卡和電子發票的收支紀錄，讓我不必分別打開各個 app 手動加總，就能一目瞭然。

根據官網介紹：

理財第一步「無需記帳」Moneybook 為你省去紀錄流水帳 ... 透過綁定網路銀行權限，即可隨時同步更新所有往來金融資訊，並提供完整資產負債、每月收支等統計趨勢。 

帳戶有大筆金額異動、被收信用卡年費了、外匯到價提醒通知，再也不用自己設定行事曆，交給 Moneybook 超省事。

完整服務通通免費。如果覺得滿意想要用新臺幣贊助我們的話，目前提供單次贊助 33 元的內購項目。贊助完成將提供 30 天每日排程自動同步更新的回饋服務。

由上述可見，麻布記帳面臨兩個棘手難題：

1. 如何向金融機構取得資訊？

2. 如何從使用者身上獲得收入？

掌握在銀行手中的資料，以往大多無法分享給第三方業者使用。這就造成人們記帳上的麻煩。直到近年政府積極推動開放銀行（open banking¹），麻布記帳等 app 才能在經過用戶授權後，透過 API 取得原本被「鎖」在銀行內的個人交易資料。

推動開放銀行並不容易，光是技術的標準化就是一項大工程。因此，開放銀行不僅分為三階段實施，也得在過程中協調政府、金融機構和第三方業者的利益。

台灣從 2019 年發展開放銀行至今，才正要進入第二階段的「客戶資料查詢」而已。距離最終讓人們可以直接在非銀行 app 內動用帳戶資金，還有很長的路要走。

其次，是商業模式的問題。麻布記帳的服務這麼方便，卻得仰賴賣廣告變現。執行長陳振榮受訪時就曾表示：

公司的商業模式來自於透過數據分析、推薦使用者金融產品、協助合作的銀行導單導客。例如某位使用者常在停車場以信用卡消費，app 可能就會推薦某些能以紅利點數直接折抵停車費的信用卡。又或者，推薦使用者將資金存放到哪家銀行，投資報酬率會更高。

夫妻都不一定清楚另一半的資產配置，未來記帳 app 卻對每個人的收支紀錄暸若指掌。這個商業模式與臉書、Google 相似，都是…