你最愛的品牌，才是最懂你的銀行
#787
嗨，早！
開頭來替自己打廣告。區塊勢除了個人會員，也提供企業訂閱方案。已有金融機構為團隊開通企業方案，用於追蹤穩定幣與代幣化產業發展。如果你的團隊也有類似需求，可參考企業訂閱方案。進入正題。
你手上有幾張卡？根據聯徵中心最新統計，2026 年台灣平均每人持有 4.6 張信用卡。其中 30 到 49 歲是辦卡主力，平均每人持有 5.5 張卡。
相信許多人跟我一樣，看到新卡推出就會心癢癢。畢竟有些卡適合出國、有些適合訂閱線上服務，有些拿來繳帳單。多辦一張不吃虧。
久而久之，卡片就像鞋子一樣，各種情境都要來一雙。幾個月前，我曾線上諮詢 Bridge 的發卡服務，確認《區塊勢》符合資格。雖然後來沒有繼續往下走，卻讓我開始想：如果要設計一張只有付費會員才能申請的卡，它會是什麼樣子？
區塊勢支付卡
最近台灣幾家加密貨幣交易所陸續推出品牌聯名卡。但這些卡片都不是直接回饋加密貨幣，消費場景也和其他熱門卡片大同小異。假如我要設計區塊勢支付卡，會更針對會員的生活需求量身打造。第一步就是扣款方式。
許多讀者的資產不在銀行，而是在加密貨幣錢包。因此，與卡片連動的支付帳戶必須能同時處理法幣和加密貨幣。收到法幣後能自動換成加密貨幣，轉出加密貨幣後能換回法幣匯出。這個帳戶還必須讓使用者以 Passkey 自託管，即便平台倒閉也不怕。
有了放錢的帳戶之後，重頭戲是卡片的消費回饋設計。
付費會員最需要的當然是 Substack 訂閱回饋。許多讀者不只訂閱《區塊勢》，也追蹤其他優質創作者。
再來是隱私和錢包工具。我自己就購買 Proton 全家桶，信箱、VPN、行事曆和密碼管理器幾乎都交給它。不少人會買 Ledger、Trezor 或 CoolWallet 這類冷錢包。這些工具對大眾很冷門，卻可能是《區塊勢》會員的固定開銷。
最後，這個帳戶還得解決一項只有鏈上使用者才懂的痛點：Gas fee。
《區塊勢》支付卡將提供每月 100 次鏈上轉帳 Gas 補貼，以及 3 次 SWIFT 跨境匯款。境外刷卡產生的換匯零頭，將自動存進「油箱」，變成未來的 Gas fee。錢包會自動用它提高 Gas 出價，讓你每筆轉帳都比別人更快一步上鏈。
讀到這裡，你可能會問：「明恩，夢醒了嗎？」
這不是做夢，而是現在進行式。
API 串起一家銀行
過去如果《區塊勢》想發一張品牌聯名卡，第一步是去銀行「拜碼頭」。
可惜銀行大概連會議都懶得跟我約。因為《區塊勢》的讀者規模，恐怕無法撐起發卡、帳務、法遵和系統整合的成本。連發一張卡都有困難，更別說客製化了。
但最近我看到一個網站 neobank.build，完全顛覆了人們對發卡的想像。
這個網站其實是一張生態地圖，拆解 EtherFi、RedotPay、Wirex 等熱門加密貨幣支付卡背後的服務供應商。
以 EtherFi Cash 為例1，neobank.build 將它拆成 10 個層級：合規、出入金與卡片服務串接 Rain，使用的資產是 USDC，並在 OP Mainnet 上結算。錢包供應商雖然未揭露，但整張卡背後的核心能力，幾乎都已被拆成可以用 API 串接的模組。
Stripe 是這條供應鏈最大的軍火商。以知名錢包 Phantom 為例，除了錢包是自己的，合規、出入金和卡片服務，幾乎都是使用 Stripe 旗下的服務。原本 Phantom 只是加密貨幣錢包，現在不只可以提供法幣出入金，還能刷卡消費。如果未來再串上收益服務，用起來不就像是一家銀行？
組合方式千變萬化。合規可以用 Sumsub、Persona 或 Link，錢包可以用 Privy、Magic 或 Safe，卡片可以用 Reap、Rain 或 Bridge。過去只有銀行能整合的金融服務，現在變成創業者能自由組裝的金融樂高。
《區塊勢》要發行支付卡也不必從零開始，只要打開 neobank.build，從裡面挑選需要的積木，就能組合出一套為讀者量身打造的金融服務。這也是為什麼過去一年，越來越多小品牌開始發卡。
讀到這裡，在金融業服務的讀者可能已經坐不住了：金融服務哪能這麼隨便？錢放哪裡、出了問題誰負責，在金融業通通都有明確規範。但關鍵差異在於，這些新冒出頭的金融服務都是以穩定幣為產品核心。
品牌兼做金融
過去品牌只能和銀行一起發行「聯名卡」：品牌提供客戶，銀行提供金融基礎建設。
穩定幣拆掉了這套分工模式。穩定幣不需要存在銀行帳戶裡，任何人都能用錢包自行持有。如果要消費，Visa 和 Mastercard 已經接受穩定幣作為結算資產；如果要產生收益，也可以串接 DeFi 借貸服務。
以前銀行是所有金融服務的轉運站，收發、儲蓄、消費都繞不開這裡。穩定幣出現後，這些功能開始被分拆出去。
銀行仍然重要，但角色更像是鎮守法幣出入口，而不再是所有金融服務的共同起點。當品牌想發行卡片，要「拜碼頭」的首要對象也不再是銀行，而是能替客戶發卡、開錢包或提供收益服務的供應商。
這讓人想起電視第四台的沒落。過去家家戶戶都要裝第四台，才能看到有趣的節目；但有了網路之後，觀眾可以透過 Apple TV、Google TV 或各種串流平台收看，連電視台都開始經營 YouTube 頻道。
第四台還在，但早已經不再是唯一的收視管道。銀行會不會也如此？
穩定幣讓金融服務第一次有機會繞過銀行，用全新的方式接觸用戶。現在使用加密貨幣支付卡的人，就像當年最早開始看網路節目的觀眾。短期內，多數人仍然習慣使用銀行發行的卡片。但是當越來越多資產代幣化，未來這些資產都可以不經過銀行，直接進到使用者口袋裡。
當銀行的核心能力被拆解，價值會往兩邊流動。一邊是以穩定幣為基礎，重新整合保管、發卡、清算和合規服務的公司。另一邊則是最了解客戶需求的垂直品牌。
過去銀行想服務所有人，產品設計必須找到最大公約數。海外回饋、電商回饋、餐飲回饋當然都實用，但也讓每張卡看起來越來越像。當金融服務變得便宜，最有價值的是誰最了解自己的客戶。國泰世華或中國信託當然更懂金融，但未必比《區塊勢》更懂讀者需要什麼。
未來最有機會做出新金融產品的人，或許不是銀行，而是那些每天都在服務特定族群的品牌經營者。原本銀行不要的那些小品牌，現在不但能自己發卡，發行的還是一張銀行做不出來的卡。
最小的品牌是個人。現在小孩長大都想當 YouTuber 開頻道，未來女兒長大，可能還會想發一張自己的支付卡開銀行？
品牌發卡後在會員經營上有了更多的玩法了