Circle 打造支付網路：挑戰 SWIFT 轉帳系統、顛覆錢不會跑的現況

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嗨，早！

上一篇文章出刊後¹，Circle 動作頻頻，接連提出新機制 Refund Protocol 以及新產品 Circle Payment Network。

Circle 的新進展總讓人覺得加密貨幣又離日常生活更近一步，不再只是平行世界的單機遊戲。而既然穩定幣已是少數被用在商業場域的 Web3 零件，Circle 就得面對更實際的問題，例如使用加密貨幣付款後，想退款該怎麼辦？

去中心化支付寶

對多數線上支付工具來說，退款並不難，加密貨幣卻是例外。因為背後邏輯根本不同：

假如你在網路上刷卡買了一雙新的登山鞋，到貨時卻發現這雙鞋已經被別人穿過。你可以向銀行提出爭議付款，把款項要回來。可信賴的爭議處理機制讓買賣雙方可以放心地完成線上交易，而無需建立彼此信任。但穩定幣支付卻沒有退款或退訂機制，它更像是現金交易 —— 支付只涉及買賣雙方，沒有中間人。

加密貨幣和現金一樣，銀貨兩訖。既然錢沒存在第三方，就無法要求凍結款項，或是發起爭議付款。沒有退款機制，加密貨幣就更難融入日常消費。假如 PChome 接受穩定幣支付，卻不允許退貨，我就不會用它付錢。

上週 Circle 研究機構提出退款機制（Refund Protocol）並將程式碼開源，我將它稱為「去中心化支付寶」 —— 用加密貨幣付錢後，還可以申請退款。如下圖所示，它的運作模式相當單純，只要將支付寶換成智慧合約，再另外引入仲裁者決定是否退款就大功告成。

要讓加密貨幣可以退款，理論上大可不必這麼麻煩，只要說服真正的支付寶支援加密貨幣就行了。畢竟無論是新台幣還是加密貨幣，規則大同小異。偏偏第三方支付公司是否支援加密貨幣，考量因素複雜，有時是資安、易用性，有時是政治因素。結果是，目前第三方支付普遍不支援加密貨幣。假如使用的服務是來自一家名不見經傳的公司，還不如採用 Circle 的 Refund Protocol。

Refund Protocol 是開源程式碼，任何人都可以將它整合進自家平台。假如我開了一家線上商城販售區塊勢周邊小物，並在結帳流程中整合這套機制，未來客人支付的款項不會直接進到我的錢包，而是會先暫放在「去中心化支付寶」帳戶。直到鎖定期滿或是客人主動同意，款項才歸我所有。

但退款才是重頭戲。可以是收款方主動發起退款，或者是雙方發生爭議時由第三方仲裁者介入。Refund Protocol 定義了一些有趣的規則，例如仲裁者不能將資金轉移到…