數位歐元（Digital Euro）：一款人人都能使用的數位紙鈔

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嗨，早！

中秋節之前，區塊勢討論過數位新台幣將進入為期 2 年的試驗階段。歐洲央行也不落人後，在中秋連假期間提出數位歐元（Digital Euro）的想法，且預計在 2021 年中旬決定發行與否。

先說結論，就目前看來數位歐元和數位新台幣大同小異。只不過歐元的影響力橫跨大半個歐洲地區，因此它要處理的問題更多、更複雜，算是目前最接近 Libra 穩定幣（全球）格局的央行數位貨幣（CBDC）。

先從為什麼開始。

數位支付崛起

世界各國政府想要發行數位貨幣的主要理由都一樣 —— 因應數位支付崛起。

人們越來越常使用數位支付。疫情讓人們不想碰現金，更加速支付數位化。台灣政府推出台灣 Pay 作為數位支付工具，歐盟政府沒有開發類似服務，公民所使用的數位支付工具都是由私人企業提供。這使得政府離人們的日常消費越來越遠。不僅監管麻煩，貨幣政策也會打折扣。

有鑑於此，歐洲央行的數位貨幣小組主席 Fabio Panetta 上週開了第一槍。他在〈我們必須準備發行數位歐元〉裡指出發行數位歐元的必要性：

人們生活正在逐步數位化。數位化雖然滿足了大家對即時性的需求，卻也正在破壞我們的文化、社會和經濟結構。就連付款方式也難以倖免。

不久之前，現金是立即付款的唯一方式，也是小額支付的首選。但當前的全球趨勢是朝著無現金、非接觸的方向發展，人們越來越常以靠卡感應、手機 app 或是穿戴裝置付帳。

全球央行也開始捫心自問是否該發行數位形式的貨幣，以滿足人們對數位支付的需求。我們已經有行動支付 app 也有央行紙幣，但缺少的是央行發行的數位貨幣。簡單來說，我們沒有數位形式的歐元紙幣。

台灣政府所推出的台灣 Pay 直接與街口支付、LINE Pay 競爭，以結果來看顯然事倍功半。目前國際趨勢並非由政府再打造另一套支付工具，而是讓政府回到本業 —— 發行（數位）貨幣，才是因應數位支付崛起的根本之道。

打造支付工具和發行數位貨幣，是兩件層次截然不同的事。前者就像是錢包，後者則是錢包裡的鈔票。

錢包的品牌與款式五花八門，但鈔票只會有一種。套用到數位世界也不例外。人們以卡片、手機 app 或智慧手錶進行交易，就像是錢包有分長夾、短夾和零錢包。

市面上的錢包選擇已經眼花撩亂，台灣 Pay 卻還來湊一腳。偏偏政府不以營利為目的，所打造的錢包難以與私人企業競爭，普及率也就拉不起來。

相對之下，貨幣發行卻是政府的獨門生意，且法律規定商家不得拒收法定…