嗨,早!
許多人小時候都玩過樂高。拆積木很容易,但要重組出新的作品就得發揮創意了。週二討論區塊鏈正在把目前銀行的業務,拆分成彼此相互獨立的「金融元件」,可以不再仰賴銀行高度整合。但問題是,誰來整合、如何整合?這就是今天要討論的內容。
進入正題。
拆分的前提
開放銀行、區塊鏈都會逐漸拆分金融服務。能夠拆分,是因為「元件」之間彼此互通有無的基礎建設已經成熟。
網路出現之前,串起各種電視節目的基礎建設就是第四台的那條線。現在串起 YouTube、Spotify 和 Netflix 服務的基礎建設,是夠大的網路頻寬。未來串起銀行和第三方機構的基礎建設,是 API 資料接口。而串起各種不同去中心化金融元件的基礎建設,則是區塊鏈。
API 與區塊鏈日漸成熟,才能開始拆分原本由銀行高度整合的金融服務。不同的是,開放銀行是銀行和第三方機構會事先評估拆分是否對彼此有利。但以區塊鏈打造的去中心化金融無需獲得任何人同意,往往都是先拆了再說,也就導致「過度拆分」,缺乏使用情境。
最近,Coinbase 的前任技術長 Balaji Srinivasan 也觀察到同樣的現象。他指出,目前密碼貨幣錢包只有接收、發送的功能太過陽春,應該增加更多功能或是與情境搭配。如果他有讀過區塊勢的上一篇文章,就可以用綑綁、拆分與再綑綁的概念來解釋這個現象:「區塊鏈拆分銀行服務,但每種單獨的金融元件都不好用,或是難以在商業上獲利。人們必須集思廣益,才能重新綑綁出未來的金融服務。」
錢包的重新綑綁
市面上的密碼貨幣錢包有很多種,例如 HTC 推出的區塊鏈手機,就是將錢包與手機深度整合成「口袋裡的瑞士銀行」,主打安全性。MetaMask 錢包與 PC 的瀏覽器整合,能快速嵌入人們的網路日常。而幣安推出的 Trust Wallet 則與交易所整合,讓使用者在錢包裡面就可以直接換匯。
顯見錢包開發商各自在嘗試新的綑綁方式,但怎樣綑綁才是最好的組合?我不是專家,不過可以從以下兩個面向切入思考:
彈性:參考既有的服務
創意:重組出新的服務
以下分別舉例說明。
儲蓄賺利息
私房錢藏在床底下就領不到利息。但如果存在銀行,銀行會「自動」將人們的存款拿去放貸或投資,並發放微薄利息給存戶。目前錢包不會像銀行一樣主動串聯其他金融服務,用戶把幣放在錢包也就不會有任何收入。因此,錢包開發商可以參考銀行儲蓄服務,把錢包與資產借貸平台「重新綑綁」。鼓勵錢包用戶持有幣的同時,也可以放貸賺利息。
既然都可以領到利息,那為什麼不直接用銀行儲蓄就好?
幣種不同是主要原因之一。除此之外,銀行不會讓存戶們選擇存款利率,但去中心化金融卻可以讓用戶彈性選擇資產借貸平台,賺取利息收入。銀行決定了存款與資產借貸服務的規則,但在去中心化金融的場景中,存款和借貸可以分開處理,用戶能隨時切換資產借貸平台。這就像是把錢放在玉山銀行的帳戶,卻可以今天領台新銀行的利息,明天領國泰銀行的利息。而既然存款與借貸可以隨時重組,因應而生的就是「操盤」程式,依照使用者的幣種與資產高低,即時組合出獲利最高的借貸策略。
這就是參考既有服務的拆分再重新綑綁,最大的價值在於組合的彈性。將錢包與借貸結合不僅可以讓錢包的使用情境更明確,或許還能替錢包缺乏商業模式的困境解套。我相信金融領域的專家,肯定能想到比我更多樣化的組合。
錢包不只能放錢,還可以放個人的身份證件。
錢包即證件
身分證數位化只是時間早晚的問題,未來身分證將不再是一張卡片,而是能與手機綁定。效果如同手機上一直都插著自然人憑證,只要經過指紋或臉部解鎖,就可以用來代表數位世界的你。
我曾引用世界經濟論壇與 MasterCard 的研究,兩者的共同結論是「去中心化的數位身份」(decentralized identity)是大勢所趨。如果你之前沒試用過,我推薦你到 uPortlandia 這個虛擬的未來城市,體驗一下去中心化數位身份如何使用。uPort 這款 app 的概念就像數位證件夾,裡面可以放虛擬城市的市民卡(City ID)、健保卡、悠遊卡、畢業證書或公司識別證。
反觀目前我們每擁有一張數位會員卡,就得多用一個卡夾 —— 星禮程會員要放在星巴克 app 裡、使用全聯手機會員得下載全聯 app。未來不同證件、會員卡甚至消費發票,不僅可以放在同一個錢包裡管理,甚至還可以彼此搭配,作為申請服務的參考文件。在數位的世界裡,處理一份資料和處理一千份資料的時間幾乎一樣。未來或許在大多情況下,都不需要出示政府核發的「正式」身份,靠著其他資料也能拼湊出你的數位身份。
雖然這個概念我已經在區塊勢多次提過,但對絕大多數人來說,就是錢包與其他服務「重新綑綁」出來的創新應用。
缺乏重新綑綁的人才
最近我注意到 The Sandbox 這個遊戲平台,人們可以在平台上自行設計遊戲道具、遊戲場景,並在市集中買賣虛寶。它就像是去中心化金融一樣,完全拆解遊戲的劇情、人物和道具。如果你喜歡創造的話,可以在上面打造一款自己的遊戲,甚至還可以賣虛寶。
我相信這上面享受創造樂趣的人比較多,「玩」的人恐怕很少。Lootex 共同創辦人呂季潔曾經在與我的對談中指出,適度拆解遊戲的設計,可以說是「數位世界的民主化」。不過若把遊戲的元素拆解太細,反而會導致用途不明確,當然也就不好玩了。
幾乎所有去中心化應用的問題都在於過度拆分,與原本大家熟悉的中心化應用相去甚遠,或是看起來像半成品。這導致人們還沒享受到彈性或創意之前,先感到困惑甚至卻步。
隔行如隔山。拆房子光靠工程師或許可以完成,但是如何把拆下來的磚頭重新堆砌成新的建築物,還得仰賴各行各業的產業專家才行。拆分過後的重新綑綁,缺乏的是懂場景的應用規劃人才,而不再是純技術人才。